Spread ou TAEG: qual a taxa mais importante

Sabe o que representa o spread ou a TAEG num crédito habitação? Fique a conhecer o impacto de ambas as taxas na sua prestação mensal.

Durante o processo de escolha de um crédito à habitação, existem vários fatores a ter em conta para comparar diferentes créditos de forma eficaz e garantir que toma uma decisão informada em relação ao prazo, montante e modalidade de reembolso que irá ficar a pagar ao seu banco. 

Enquanto o spread é uma taxa que acresce ao indexante do seu crédito, geralmente a Euribor, que visa remunerar o banco pelo risco de um cliente, a TAEG ao abranger todos os elementos obrigatórios no crédito à habitação, é a melhor variável para aferir o custo real do empréstimo, ou seja, quanto irá pagar pela quantia pedida. 

Deve considerar a TAEG um dos principais indicadores no pedido de crédito, pois vai ajudá-lo a avaliar qual a entidade bancária que lhe oferece as melhores condições de crédito num todo. Esta taxa mede o custo do empréstimo face ao montante emprestado, incluindo também os restantes encargos que a instituição financeira lhe poderá cobrar.

SPREAD

O spread é um dos valores ao qual deve estar particularmente atento, porque é sempre determinado pelo banco que concede o empréstimo em função de vários indicadores: avaliação do perfil e definição do risco de crédito do cliente, valor do empréstimo, relação entre o valor do empréstimo e a avaliação do bem a dar como garantia.

Nos créditos à habitação, o spread é a margem definida pelos bancos a aplicar ao montante emprestado. Por norma, o spread varia de acordo com risco implícito no crédito, tendo em conta o perfil de cliente, as garantias prestadas, entre outros fatores.  O spread é um dos elementos, juntamente com o indexante (Euribor), que compõe a Taxa Anual Nominal (TAN).

O spread não tem um valor idêntico para todos os clientes bancários, estando dependente do perfil do cliente, do maior ou menor risco que este representa, e também da relação comercial que o cliente tem com o seu banco, ou seja, do conjunto de produtos ou serviços que o cliente tem contratado junto da instituição.

Ao analisar o pedido de crédito, as instituições financeiras verificam o historial creditício do cliente, consultando a Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) do Banco de Portugal, mais concretamente o mapa de responsabilidades de crédito. Se não tem, nem nunca teve, incumprimentos nas suas prestações de crédito, os bancos consideram que tem um menor risco de crédito, ou seja, que a probabilidade de deixar de pagar as suas prestações é mais baixa, pelo que poderá ter um spread menor. 

IMPACTO DO SPREAD NO CRÉDITO HABITAÇÃO

No crédito habitação, quanto maior o valor do imóvel e a taxa de esforço de um cliente, mais elevado vai ser o spread.  O spread é uma taxa fixa que fica acordada com o banco no momento do contrato. O seu valor pode depender também de várias condições, caso adira a seguros multirriscos e de vida ou contrate cartões de crédito, podem oferecer-lhe um spread mais baixo. Se alterar alguma destas condições ao longo do contrato, como cancelar os cartões de crédito, podem penalizar-lhe o spread. 

Mas isto não significa, no entanto, que o crédito com o spread mais baixo é sempre o mais barato, ou que quanto maior for o spread, maior é a prestação que vai ficar a pagar pelo seu crédito. Existem outros fatores que influenciam o custo do crédito.

TAEG 

A Taxa Anual de Encargos Efectiva Global (TAEG) permite percecionar os encargos que vais ter com o crédito à habitação, uma vez que aglomera todos os custos do empréstimo, nomeadamente despesas, comissões ou seguros. Esta é uma taxa que vem descrita na informação pré-contratual oferecida ao cliente, na Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE). A TAEG é sempre superior à TAN e é expressa em percentagem anual do montante total do crédito contratado.

A TAEG permite comparar diferentes créditos de forma eficaz, desde que as suas características sejam as mesmas, isto é, o mesmo prazo, montante e modalidade de reembolso. Esta taxa inclui juros; despesas como impostos e os emolumentos relativos ao registo da hipoteca; seguros obrigatórios contratados diretamente na instituição de crédito, como o seguro de vida e seguro multirriscos; comissões inerentes ao crédito, que podem variar de banco para banco.

O QUE REPRESENTA A TAEG NO CRÉDIO HABITAÇÃO

A Taxa Anual Efetiva Global (TAEG) é a medida que deve ter em conta para comparar propostas. Através desta taxa, fica a saber o custo total que o crédito vai ter, incluindo encargos da contratação de outros produtos ou serviços. O cálculo da TAEG inclui juros, comissões, despesas, seguros exigidos, comissão de manutenção da conta à ordem e outros encargos associados ao crédito. Atenção, fora deste cálculo ficam valores a pagar caso o cliente não cumpra com as suas obrigações, como comissões de reembolso antecipado ou custos notariais.